快訊 來源:第一財經(jīng) 2023-08-23 17:08:45
“訂單金額已超過該銀行單日累計支付限額。”近期李艾(化名)在網(wǎng)上購物時,發(fā)現(xiàn)自己的某國有行銀行卡每日最高轉(zhuǎn)賬額度被限制在5000元以下,“提額”則需要線下進(jìn)行操作。
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事實(shí)上,去年陸續(xù)就有多家銀行宣布調(diào)整非柜面交易限額。近期調(diào)整更加密集,瑞豐銀行、徽商銀行、青島銀行等多家銀行發(fā)布公告稱,將對非柜面交易限額進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。
非柜面支付,是指個人結(jié)算賬戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助柜員機(jī)、POS機(jī)具、第三方支付等非柜面渠道辦理的資金支付,也是目前“去現(xiàn)金化”環(huán)境下的重要支付渠道之一。有業(yè)內(nèi)人士指出,近期從嚴(yán)限制該類額度或可在一定程度遏制詐騙,但調(diào)低限額有“一刀切”之嫌,影響客戶使用便利性。從根本上來看,銀行需要強(qiáng)化風(fēng)控的精準(zhǔn)判別能力、打造精細(xì)化管理客戶經(jīng)營體系,才能平衡金融便利性和安全性。
多家銀行限制非柜面交易額度
8月以來,銀行開始扎堆限制非柜面交易轉(zhuǎn)賬額度。據(jù)第一財經(jīng)記者不完全統(tǒng)計,僅8月就有瑞豐銀行、邵陽農(nóng)商行、徽商銀行、炎陵農(nóng)商銀行、中國銀行陜西省分行、郵儲銀行陜西分行、青島銀行等7家銀行或銀行分行官宣調(diào)整非柜面交易限額。
最新的兩則公告來自邵陽農(nóng)商銀行、瑞豐銀行。8月17日,邵陽農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱,將根據(jù)客戶賬戶使用情況,對部分賬戶的賬戶功能進(jìn)行調(diào)整,包括但不限于下調(diào)賬戶交易限額、非柜面業(yè)務(wù)交易限額。8日,瑞豐銀行公告稱,將不定期根據(jù)賬戶性質(zhì)、存量結(jié)算賬戶歷史交易情況并結(jié)合實(shí)際使用情況,為賬戶動態(tài)設(shè)置合理的非柜面渠道支付限額。
不過,上述銀行在公告中均未公布非柜面交易的具體限額,其中大多強(qiáng)調(diào)“動態(tài)調(diào)整”。記者以額度不足為名義電話咨詢了青島銀行、徽商銀行。青島銀行工作人員表示,目前該項(xiàng)限額措施已在進(jìn)行中,被限額的客戶非柜面日交易額上限會被調(diào)整為50000元、5000元兩檔?;丈蹄y行的工作人員則稱,目前不同客戶的非柜面交易限額情況不同,具體可在手機(jī)銀行端查詢或咨詢網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理。
什么類型的賬戶會被限制非柜面交易額度?記者發(fā)現(xiàn)目前銀行大多會根據(jù)賬戶性質(zhì)、認(rèn)證工具、交易頻次等多重因素判定。
據(jù)悉,此前部分銀行已根據(jù)賬戶性質(zhì)、認(rèn)證工具進(jìn)行非柜面交易的限額管理。以建設(shè)銀行為例,該行官網(wǎng)公布的電子銀行交易限額表顯示,根據(jù)交易類型、認(rèn)證工具、賬戶性質(zhì)不同,客戶在單筆限額、日累計限額、非同名轉(zhuǎn)賬日累計筆數(shù)、非同名轉(zhuǎn)賬年累計限額也不相同。II類賬戶(非柜面-電子銀行)在個人手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款,如采用短信動態(tài)口令方式,日累計限額為5000元;而如果采用短信動態(tài)口令、設(shè)備綁定方式,單筆限額則為50萬元或以當(dāng)?shù)胤中泄紴闇?zhǔn)。
在此基礎(chǔ)上,近期部分銀行以交易頻次作為依據(jù),進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。例如徽商銀行在公告中稱,一年及以上未發(fā)生取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動交易,賬戶余額在50元(含)以下的I類個人銀行結(jié)算賬戶,將被調(diào)整非柜面渠道交易限額。瑞豐銀行也在公告中表示,會根據(jù)“賬戶性質(zhì)”“存量結(jié)算賬戶歷史交易情況”進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。
“整體的方向是限制低頻、安全性不高的賬戶。”有銀行業(yè)內(nèi)人士對第一財經(jīng)記者分析,目前很多銀行既有標(biāo)準(zhǔn)的限額管理,又有動態(tài)調(diào)整的機(jī)制,說明在這一領(lǐng)域的管控正在逐漸從嚴(yán)。
平衡金融便利性與安全性
事實(shí)上,非柜面交易限額近期從嚴(yán)管理有其原因。綜合公告來看,大多銀行強(qiáng)調(diào),此類交易限額的原因是“為了銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險等級相匹配,防止詐騙風(fēng)險”。
非柜面業(yè)務(wù)確是詐騙資金轉(zhuǎn)移的“重災(zāi)區(qū)”。一位接近監(jiān)管的人士告訴記者,非柜面業(yè)務(wù)從安全性上弱于柜面交易,很容易成為詐騙資金轉(zhuǎn)移的通道。尤其是一些低頻低效的銀行賬戶,卻設(shè)置有較高的交易限額,存在較高的風(fēng)險。
此前監(jiān)管層面已有從嚴(yán)跡象。2022年9月2日通過的《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第十五條規(guī)定,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶開立銀行賬戶、支付賬戶及提供支付結(jié)算服務(wù),和與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間,應(yīng)當(dāng)建立客戶盡職調(diào)查制度,依法識別受益所有人,采取相應(yīng)風(fēng)險管理措施,防范銀行賬戶、支付賬戶等被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動。
人民銀行上海總部公布的2022年度上海地區(qū)金融違法行為處罰情況顯示,違反征信管理和反洗錢管理規(guī)定被罰款的金額分別占比44.6%和42%,是被罰款金額最多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
但值得注意的是,近期不少投資者反映被非柜面交易限額措施“誤傷”。“我有時候生意上有大額轉(zhuǎn)賬,被限制以后還需要去線下提升額度,麻煩不少。”據(jù)李艾介紹,線下提升額度的步驟相對繁瑣,需要去附近網(wǎng)點(diǎn)填寫個人說明承諾表,聯(lián)系客服驗(yàn)證為本人辦理,同時現(xiàn)場確認(rèn)額度。
如何平衡金融便利性與安全性?易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對第一財經(jīng)記者表示,雖然銀行針對風(fēng)險進(jìn)行防控情有可原,但在具體落實(shí)過程中部分銀行采取以某個金額“一刀切”的方式并不可取。一方面,“一刀切”與個人銀行賬戶分類分級管理的總體精神相悖;另一方面,這影響了銀行客戶的使用體驗(yàn),而且對大額剛需交易支付客戶來說是一種“趕客”行為,或?qū)?dǎo)致客戶流失,對于銀行長遠(yuǎn)發(fā)展也會形成不利因素。
因此,銀行應(yīng)在調(diào)整后及時告知客戶規(guī)則并給予相應(yīng)的應(yīng)對方案,切實(shí)服務(wù)好客戶的正常資金需求。未來也要在客戶的便利性和資金的安全性上需要持續(xù)提升科技水平,強(qiáng)化風(fēng)控的精準(zhǔn)判別能力的同時,打造精細(xì)化管理客戶經(jīng)營體系。
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